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□孫平遠(yuǎn)

隨著《民法典》的頒布，保險(xiǎn)等民事商業(yè)活動(dòng)都深受影響。在本文的研究中，以保險(xiǎn)人免責(zé)條款的提示說(shuō)明義務(wù)為視角，在投保人和保險(xiǎn)人的博弈中，分析彼此權(quán)利義務(wù)在《民法典》背景之下的平衡。

一、免責(zé)條款的認(rèn)定。

在判斷免責(zé)條款的過(guò)程中，應(yīng)該結(jié)合保險(xiǎn)合同所具備的突出特征和實(shí)際情況，從實(shí)質(zhì)上定義。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，評(píng)定免責(zé)條款的目的是保障投保人知悉保險(xiǎn)人承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任的領(lǐng)域，從而決定是否投保。所以我們應(yīng)該對(duì)免責(zé)條款做廣義的理解。通常情況下，免責(zé)條款主要是除外責(zé)任條款，因此我們應(yīng)該緊緊圍繞免責(zé)條款的特殊性來(lái)分析。

免責(zé)條款一般以格式條款的形式出現(xiàn)，理解格式條款有助于我們深入分析免責(zé)條款，從《民法典》的頒布實(shí)施，可以發(fā)現(xiàn)格式條款至少要具備三大特點(diǎn)，一是，重復(fù)使用；二是，一方當(dāng)事人預(yù)先擬定；三是，未與對(duì)方進(jìn)行交流。

二、保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款履行提示說(shuō)明義務(wù)是投保人和保險(xiǎn)人利益平衡的基本要求。

通常情況下，保險(xiǎn)合同涉及大量專業(yè)術(shù)語(yǔ)，具有較強(qiáng)的專業(yè)性，由于投保人自身經(jīng)驗(yàn)的不足，對(duì)于保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)了解甚少，對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的理解也難免存在誤差。因此要求專業(yè)的保險(xiǎn)公司對(duì)投保人進(jìn)行提示說(shuō)明也是其義務(wù)之所在。

保險(xiǎn)公司往往利用信息差設(shè)置保險(xiǎn)條款，很多免責(zé)條款會(huì)由于各種神操作，從而使得很多投保人并沒(méi)有注意到免責(zé)條款的存在。有部分保險(xiǎn)人可能會(huì)關(guān)注到免責(zé)條款，但是由于其內(nèi)容較為專業(yè)，所以難以理解其真正含義?；谶@一背景，作為保險(xiǎn)人，有義務(wù)向投保人說(shuō)明免責(zé)條款的概念，從而讓投保人知道并加深對(duì)保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的理解。

三、新形勢(shì)下，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何合理履行提示說(shuō)明義務(wù)。

（一）刷臉認(rèn)證

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，人臉識(shí)別技術(shù)也達(dá)到了前所未有的高度，并涉獵到各行各業(yè)，而保險(xiǎn)行業(yè)也可以利用這一技術(shù)來(lái)幫助其實(shí)現(xiàn)提示說(shuō)明義務(wù)，并對(duì)其相應(yīng)證據(jù)進(jìn)行留存。

（二）強(qiáng)制閱讀

保險(xiǎn)人通過(guò)電子投保的方式進(jìn)行投保，保險(xiǎn)人需要將免責(zé)條款的頁(yè)面進(jìn)行特殊處理，使其必須在投保人閱讀一定時(shí)間以后，才能夠繼續(xù)投保過(guò)程。舉例來(lái)說(shuō)，可以將免責(zé)保險(xiǎn)頁(yè)面增加一段話：本投保人已經(jīng)仔細(xì)閱讀投保須知，只有投保人同意之后才能夠繼續(xù)投保流程。另外，針對(duì)電子保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款也可以進(jìn)行特殊處理，從而讓投保人可以清晰地觀察到免責(zé)條款的內(nèi)容。如此便增加了投保人對(duì)閱讀條款的關(guān)注力度，進(jìn)而說(shuō)明保險(xiǎn)人已經(jīng)完成了說(shuō)明任務(wù)。

（三）建立問(wèn)答機(jī)制

對(duì)保險(xiǎn)人而言，可以對(duì)免責(zé)條款中所涉及到的典型問(wèn)題進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶釂?wèn)，只有免責(zé)條款所設(shè)計(jì)的問(wèn)題全部回答正確以后，才能夠繼續(xù)進(jìn)行投保，從而幫助投保人更深入理解免責(zé)條款含義，并實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人履行提示說(shuō)明義務(wù)的條件。

（四）對(duì)投保流程進(jìn)行公證或由第三方托管。

在當(dāng)代發(fā)展背景之下，隨著電子保單的不斷發(fā)展與應(yīng)用，相應(yīng)的投保流程也應(yīng)該進(jìn)行約束，或者直接將電子保單交由第三方手中進(jìn)行處理，從而開展相應(yīng)的投保流程，也能夠保障保險(xiǎn)人更好地履行說(shuō)明任務(wù)。通過(guò)搭建第三方平臺(tái)，進(jìn)一步闡述免責(zé)條款的作用與價(jià)值，也可以為投保人起到警醒的作用，使得投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款有一個(gè)更深層面的認(rèn)知。

（五）借助多元化電子媒體，采用多種方式幫助投保人理解免責(zé)條款的內(nèi)容。

由于部分免責(zé)條款內(nèi)容較復(fù)雜，所以需要專業(yè)的人員對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)講解，投保人想要依靠自己的力量完全理解免責(zé)內(nèi)容還是比較困難的。保險(xiǎn)行業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，設(shè)計(jì)視頻或音頻等技術(shù)手段，通過(guò)言簡(jiǎn)意賅的語(yǔ)言，向投保人做出相應(yīng)的解釋。

（六）合理設(shè)置免責(zé)條款

根據(jù)我國(guó)《民法典》第497條的規(guī)定，提供格式條款一方不合理的免除或減輕己方責(zé)任，加重他人義務(wù)等條款應(yīng)作無(wú)效處理。也就是判斷免責(zé)條款的有效性，除了考量保險(xiǎn)人是否履行了提示說(shuō)明義務(wù)還需要分析相應(yīng)的免責(zé)條款的設(shè)置是否合理。因此保險(xiǎn)人在免責(zé)條款的設(shè)置上應(yīng)當(dāng)更加謹(jǐn)慎。

《民法典》的全面貫徹落實(shí)，保險(xiǎn)人與投保人之間的利益博弈將愈加激烈，必須加快新司法解釋和對(duì)保險(xiǎn)法律法規(guī)完善的步伐，才能最大可能的實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信原則下的利益平衡。

【參考文獻(xiàn)】

[1]江必新.保險(xiǎn)糾紛[M].北京：法律出版社，2014:36。

[2]王金玲.電子保單中保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)[N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2014-03 -06。

作者單位：長(zhǎng)沙市雨花區(qū)人民法院

作者：孫平遠(yuǎn)

責(zé)編：萬(wàn)丹

來(lái)源：法制周報(bào)